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买增额终身寿险好还是年金险好?

2021-02-25 分享到:

  增额终身寿险和年金险给人的感觉很像,乍一看很难分辨这两者的区别,甚至可能将两者混为一谈。不过,仔细研究后不难发现,这两者之间的区别还是很多的!那么,买增额终身寿险好还是年金险好呢?让我们来了解一下。

买增额终身寿险好还是年金险好?

  增额终身寿险和年金险分别是什么?

  年金险

  简单点说,就是先每年给保险公司一笔钱(保费),到了约定的时间,保险公司再每年给一笔钱(年金)。

  给小朋友买的,等小朋友上大学后开始给的,叫教育金。

  给自己买的,等老了后开始给的,叫养老金。

  还有一些其他类型的年金险,主要差别只在保障期限以及领钱时间,原理是差不多的。

  增额终身寿险

  增额终身寿险的意思是,它的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增,活的越久以后赔的越多。

  但这类产品和普通寿险不同,它主要是卖现金价值,里面的钱也是复利增值,随时可以取出来,部分取,或者一次性全取都可以。

  增额终身寿险和年金险有什么相同点?

  都属于投资型保险

  这两类产品都属于投资型保险,只要活着,就能从保险公司那里获得现金流。 

  如果身故,也能拿到一笔赔偿款。

  年金险大家比较容易理解,毕竟每年都能领钱,活越久领越多。

  但增额终身寿为什么会被归类到投资型保险里呢?

  秘密就在,大多增额终身寿都具备的部分减保功能。

  部分减保功能,没有时间和金额限制,只要保单的现金价值不为0,任何时候都可以减保。

  一般增额终身寿险的现金价值会比年金险高,每年会复利增值,活越久现金价值越高。因为减取灵活,更适合作为“现金流规划工具”。

  现金价值写进合同,不受经济波动影响

  不管是年金险还是增额终身寿险,在完成投保后,就将现金价值写在合同里。

  白纸黑纸,可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。

  这些收益不会受到外界经济波动的影响。

  即使美股熔断10次,利率市场波动到负数,也不会影响到这两类产品的收益。

  支持退保、保单贷款等功能

  年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等功能。

  身故赔付责任

  两者都有身故赔付的责任。

  增额终身寿险和年金险的区别在哪里?

  领取方式及资金使用灵活度不同

  年金险:只有到了约定时间才开始给付年金,而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了,不能再改变。

  增额终身寿险:只要保单的现金价值不为0,里面的钱随时可以拿出来,对于金额、领取次数都没有限制。但只要现金价值为0了,这份保单就会失效。

  现金价值超过已交保费的速度不同

  年金险:大多比较慢,尤其是约定领取时间比较后的养老年金险,一般在交费期结束后,现金价值才开始逐步增长。

  增额终身寿险:速度比较快,一般在交费期刚结束,或在交费期结束前,现金价值就已经超过已交保费了。

  当然考虑到两者的流动性不一样,速度存在差异也是可以理解的。

  年金是到规定时间按时领取,看中的是纪律性,和特定时间的特定领取。

  即使一开始现金价值低,在开始领取前不断增长,未来的金额也会变得非常可观。

  增额终身寿险,使用场景更多是部分领取现金价值,看重灵活性。

  现金价值增长的速度够快,才能满足减保灵活取用的需求。

  所有权归属不同

  年金险:保单所有权归投保人,可以操作保单贷款、退保等。生存年金所有权归被保人,年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

  举个例子:小雷的父亲(投保人)给小雷(被保人)投保了一份年金险,如果小雷急需用钱,他不能拿这份年金险做保单贷款,因为保单所有权归小雷的父亲。

  但年金一般是会打到小雷的账户里,这笔钱归小雷所有,小雷父亲没法拿来用。

  增额终身寿险:保单所有权归投保人,可以操作保单贷款、减保、退保等,身故赔偿金归受益人。

  操作减保后,钱是打到投保人的账户里,归投保人所有。

  但注意,如果投被保人不一致,投保人操作减保时,一般要被保人同意后才能操作。

  综上所述,年金险,固定领取,什么时候拿钱、拿多少,一早就约定好的,非常有纪律性;而增额终身寿险就刚好相反,减保取现,非常灵活,但减保需要自己操作,得跟保险公司申请才能拿出来!至于买增额终身寿险好还是年金险好,就要看消费者的自身需求了。

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